Nos dias de hoje, o obtenção ao empréstimo é um dos principais facilitadores para a realização de metas, como a aquisição de uma residência, carro ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o score de crédito. Neste artigo, vamos investigar profundamente o que é o pontuação de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como opera o processo de "destravar" o pontuação.
O que é o Score de Crédito?
O score de crédito é um número que oscila geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em um indivíduo como cliente. Esse valor é calculado com fundamento em vários critérios, como seu registro de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais utilizadas para avaliar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de assumir novas obrigações.
Quanto maior o score, maior a chance de o consumidor obter crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está intrinsecamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais empregado para avaliar a qualidade e a situação financeira de empresas, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse sistema avalia o perigo de inadimplência de uma organização em cumprir seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às empresas e bancos. Essas classificações indicam aos mercado e ao público se a organização ou banco é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma nota de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma forma de determinar a probabilidade de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma prolongamento do seu score de crédito, avaliando o perigo que você apresenta para os credores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a crescente demanda por ferramentas de educação financeira e consultorias em melhorar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou ajuda online que auxilia as indivíduos a compreenderem melhor seus pontuações e oferece estratégias para otimizar a nota.
Essas empresas examinam seu registro financeiro, apontam os pontos fracos que podem estar prejudicando sua pontuação e oferecem medidas práticas para ajustar ou melhorar esses fatores. O propósito é “destravar” o score, elevando-o e, consequentemente, aumentando as chances de conseguir crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais comum é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Além disso, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha doutor score atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu CPF em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for suficiente para suportar o montante do crédito solicitado, a empresa pode rejeitar o empréstimo.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas obrigações, as instituições financeiras podem considerar que você não terá capacidade de suportar um novo empréstimo.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score liberado" implica melhorar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em conseguir crédito com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode adotar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o score é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, melhor será seu índice.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, procure um acordo com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do empréstimo de forma consciente, gastando limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Verificar seu score de crédito é um passo essencial para compreender como o mercado financeiro te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais instituições que fornecem informações de score são Serasa, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser realizada de forma gratuita e rápida por meio de seus sites ou apps. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser realizada de maneira gratuita diretamente no site ou app do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é viável consultar seu score sem custo no site da Boa Vista SCPC. Essa instituição também propõe sugestões para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que facilitam a observar seus débitos e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do pontuação na aprovação de crédito é direto. As instituições financeiras usam essa nota para determinar o risco de inadimplência e, com esse critério, decidir as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (em média acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de obter crédito com condições favoráveis, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para pagamento. Esse contexto demonstra a necessidade de cuidar da saúde financeira e monitorar o score regularmente.
Considerações Finais
Manter um score elevado é fundamental para quem deseja conseguir empréstimos com boas ofertas. Compreender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e conquistar mais oportunidades financeiras.